Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S, która zaostrza kryteria przyznawania kredytów hipotecznych.
Przede wszystkim nowelizacja Rekomendacji S kończy możliwość kredytowania 100% wartości zabezpieczenia. Wytyczne Komisji w tym zakresie są następujące:
- 5% wkładu własnego od stycznia 2014 r.
- 10% wkładu własnego od stycznia 2015 r.
- 15% wkładu własnego od stycznia 2016 r.
- 20% wkładu własnego od stycznia 2017 r.
Z powyższego wynika, że nie ma już kredytów na 100% wartości zabezpieczenia, co wiąże się z koniecznością posiadania wkładu własnego.
Jak więc wkład własny zdobyć?
Osoby chcące zaciągnąć kredyt stawiają na różne rozwiązania.
Oszczędzanie
Zakup mieszkania to poważna decyzja życiowa, która zazwyczaj nie jest podejmowana z dnia na dzień. Dlatego, jeśli ma się nadwyżki finansowe w budżecie domowym, można się przygotować do kredytu i zebrać gotówkę, która zostanie przeznaczona na wkład własny.
W zależności od wartości kredytu, który chce się zaciągnąć można wyliczyć, ile gotówki będziemy potrzebowali na wkład własny i co za tym idzie wyliczyć, ile trzeba odkładać, żeby wymaganą sumę uzbierać w przeciągu kilku lat.
Pomoc rodziny
Jeśli natomiast nie mamy czasu, żeby czekać na zgromadzenie oszczędności bo chcemy kupić mieszkanie już, to warto również poprosić o pomoc rodzinę. Taka pomoc rodziny ma zazwyczaj formę pożyczki, rzadziej zdarzają się sytuacje, kiedy np. młodzi kredytobiorcy otrzymują pomoc w formie darowizny od rodziców. Często jest tak, że pożyczka w takich sytuacjach dotyczy tylko części potrzebnej kwoty, bo część kredytobiorcy już mają.
Dodatkowe zabezpieczenie
Warto również pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu w formie dodatkowej nieruchomości, która zwiększy wartość ogólnego zabezpieczenia. Banki bowiem nie mogą pożyczać na więcej niż 95 czy 90% wartości zabezpieczenia. Jeśli więc wzrośnie wartość zabezpieczenia, to również wzrośnie wartość kredytu możliwego do uzyskania. Wpłynie to również na wysokość koniecznego wkładu własnego.
Kredyt na wkład własny
Zdarzają się sytuacje, kiedy osoby zaciągające kredyt hipoteczny i potrzebujące pieniędzy na wkład własny posiłkują się kredytem gotówkowym – dodatkową pożyczką, którą przeznaczają na wkład własny. Takie rozwiązanie jest możliwe jeśli pozwala na to zdolność kredytowa kredytobiorców. Należy również pamiętać, że kredyt gotówkowy jest kredytem droższym od hipotecznego i taki rodzaj organizowania wkładu własnego sporo kosztuje. Pozytywna strona takiego rozwiązania jest taka, że nie musimy nikogo prosić o pomoc i działamy niezależnie.
Dopłata w programie Mieszkanie dla Młodych
Dopłata w programie MdM wynosi około 10% wartości kredytu, więc w przypadku skorzystania z dopłaty problem brakującego wkładu własnego przestaje istnieć. Jednak aby móc skorzystać z dopłat trzeba spełniać ustawowe wymogi związane z programem MdM. Mieszkanie dla Młodych to rządowy program wsparcia osób w wieku do 35 lat w nabyciu pierwszego, nowego mieszkania. Polega on na udzieleniu ze środków budżetu państwa dofinansowaniu wkładu własnego oraz dodatkowego finansowego wsparcia w formie spłaty części kredytu. Dofinansowanie ma miejsce w związku z ubieganiem się o kredyt na nabycie mieszkania: lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, który będzie zaspokajał własne potrzeby mieszkaniowe nabywcy.
